Welke verzekeringen heb je als zzp'er echt nodig?

De meeste bedrijfsverzekeringen zijn niet verplicht. Volgens de KVK moet je een zorgverzekering hebben, een WA-verzekering voor een auto van de zaak, een beroepsaansprakelijkheidsverzekering in bepaalde beroepen en bij sommige branches een sectorpensioen. Een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) is niet verplicht, al staat een verplichte AOV op de planning. De rest is een afweging tussen het risico dat je loopt en wat je kunt dragen.

Wat wettelijk verplicht is

Verder kan een opdrachtgever of branchevereniging een verzekering eisen, ook als de wet dat niet doet. Lees opdrachtvoorwaarden en lidmaatschapsregels dus voor je tekent.

Wat vaak verstandig is

• Bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering (AVB): dekt schade die je tijdens je werk aan spullen of personen van anderen veroorzaakt. Niet verplicht.
• Beroepsaansprakelijkheidsverzekering (BAV), ook buiten de verplichte beroepen: dekt fouten in je werk, zoals een verkeerd advies.
• Inventarisverzekering: je apparatuur, zoals gereedschap, machines en computers, tegen brand, storm, water of diefstal.
• Goederenverzekering: je voorraad. Sommige verzekeraars combineren die met de inventaris.
• Bedrijfsschadeverzekering: vaste lasten zoals personeel en huur als je bedrijf stilstaat, bijvoorbeeld na brand. Controleer of ook gemist inkomen gedekt is.
• Cyberverzekering: kosten als je slachtoffer wordt van cybercriminaliteit. Kijk of schade aan klanten en rechtshulp meedekken.
• Rechtsbijstandverzekering: advies en proceskosten bij zakelijke conflicten. Controleer of incasso erbij zit.
• Opstalverzekering: het gebouw, als je een bedrijfspand huurt of bezit.

Deze opsomming komt van de KVK, die bij geen van deze verzekeringen bedragen noemt. Premies lopen sterk uiteen met je beroep, omzet en dekking. Vraag offertes aan voor de dekking die je écht nodig hebt en vergelijk ze op wat er niet onder valt. De KVK heeft ook een Verzekeringscheck met vijf vragen over je bedrijf, die een overzicht geeft van verplichte en handige verzekeringen.

De AOV: het grootste gat

Wordt een zzp'er langdurig ziek, dan is er geen werkgever die het loon doorbetaalt. Een AOV vangt dat inkomensverlies op, en de KVK zegt dat je die op dit moment niet hoeft te hebben. Dat verandert waarschijnlijk. In een artikel van 21 mei 2026 schrijft de KVK over het wetsvoorstel Basisverzekering arbeidsongeschiktheid zelfstandigen (Baz). Volgens die KVK-pagina hoeven ondernemers tot 2030 nog geen verplichte verzekering te hebben. De regels en het moment waarop de verplichte AOV er komt, staan nog niet vast.

Wat er nu over bekend is:

• De premie is maximaal ongeveer 171 euro per maand, gebaseerd op het minimumloon van 2025, en stijgt mee met het minimumloon. Je betaalt de premie aan de Belastingdienst en kunt hem van de belasting aftrekken.
• UWV betaalt na twee jaar ziekte een uitkering, tot de AOW-leeftijd. De eerste twee jaar krijg je niets, dus die periode overbrug je zelf, bijvoorbeeld met spaargeld.
• De uitkering is 70 procent van je belastbare winst, met als maximum het minimumloon. Over de uitkering betaal je belasting.
• Het voorstel geldt voor zelfstandigen met winst uit onderneming. Bestuurders van rechtspersonen, ondernemers die grotendeels in loondienst werken, meewerkende echtgenoten en ondernemers met AOW vallen erbuiten.

Volgens de pagina van 21 mei 2026 kan de Tweede Kamer het voorstel nog aanpassen en er moet worden over gestemd; daarna moet de Eerste Kamer het goedkeuren. Een latere stand van zaken staat er niet op. Een eigen AOV kan een kortere wachttijd hebben dan twee jaar, maar dan is de premie hoger.

Rekenvoorbeeld: wat een gat kost

Stel dat je 36.000 euro winst per jaar maakt en langdurig ziek wordt. Volgens het voorstel zou de uitkering na twee jaar 70 procent van die winst zijn: 25.200 euro per jaar, begrensd op het minimumloon. In die twee jaar daarvoor heb je niets. Als je vaste privé-uitgaven 2.200 euro per maand zijn, heb je voor die twee jaar 52.800 euro nodig. Een eigen AOV of een flinke reserve moet dat bedrag dekken. Hoeveel je daarvoor kwijt bent, is een weging van premie tegen risico; zie ook het artikel over je uurtarief, waarin de premie in je kosten hoort.

Zo kies je

Ga uit van de schade die je bedrijf niet overleeft. Een webdesigner met een klant die schade claimt na een fout in een webshop heeft meer aan een beroepsaansprakelijkheidsverzekering dan aan een inventarisverzekering voor zijn laptop. Een timmerman die bij een klant een ruit breekt, denkt aan de AVB. Wie dure apparatuur heeft, kijkt naar inventaris en bedrijfsschade. Een schade die je uit je zakelijke rekening kunt betalen, hoef je niet te verzekeren; een schade van tienduizenden euro's wel.

Controleer na het kiezen één ding per polis: wat er niet onder valt. Kijk naar uitsluitingen, het eigen risico en de verzekerde bedragen.

Overlijden en pensioen

Een overlijdensrisicoverzekering keert uit aan je partner en kinderen als je overlijdt. Pensioen bouw je als zzp'er zelf op boven de AOW. Alleen in sommige branches is een sectorpensioen verplicht.

Veelgestelde vragen

Is een aansprakelijkheidsverzekering verplicht voor zzp'ers?

Meestal niet. Een beroepsaansprakelijkheidsverzekering is verplicht voor bepaalde beroepen, en je opdrachtgever of beroepsorganisatie kan er een eisen.

Moet ik een AOV afsluiten?

Nu nog niet. Een verplichte AOV wordt verwacht in 2030, maar dat staat niet vast.

Wat doe ik als ik net begin?

Begin met de verplichte verzekeringen en kies daarna op basis van je risico. Je kunt de verzekeringscheck van de KVK doen en offertes vergelijken.

Schrijf op wat je zou verliezen als je bedrijf een maand stilstaat of als je twee jaar niet kunt werken. Vraag voor het grootste bedrag twee offertes aan.